當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融日益興起的時(shí)候，其會與關(guān)系銀行未來發(fā)展前景的小企業(yè)客戶之間碰撞出怎樣的火花？推出專門針對小企業(yè)客戶的網(wǎng)上銀行服務(wù)，是最直接的答案。然而，更深層次的變化是利用互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建小企業(yè)的新生態(tài)環(huán)境，在給小企業(yè)金融服務(wù)的同時(shí)，讓小企業(yè)的日常經(jīng)營也與之密不可分，意義更加深遠(yuǎn)。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行必須具備這樣的思路才能超越“應(yīng)對”階段，使互聯(lián)網(wǎng)金融真正成為未來發(fā)展的機(jī)遇。

　　近期，招商銀行正式推出其專門面向小企業(yè)客戶的網(wǎng)上企業(yè)銀行8.0版———U-BANK8，對這一問題正式給出了業(yè)內(nèi)首份答卷。觀察者從中或能解讀出銀行企業(yè)金融服務(wù)面對互聯(lián)網(wǎng)浪潮的應(yīng)對思路。

　　“水泥+鼠標(biāo)”已成初級階段

　　招商銀行行長馬蔚華近兩年在面對媒體時(shí)多次強(qiáng)調(diào)“銀行也是具有IT屬性的行業(yè)”。憑借“水泥+鼠標(biāo)”模式崛起的招商銀行，做出這樣的論斷，其說服力是足夠的。然而隨著各種新型互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的出現(xiàn)，企業(yè)用戶的互聯(lián)網(wǎng)化生存日趨顯現(xiàn)，這種“門戶”型的網(wǎng)上銀行應(yīng)用模式，盡管在業(yè)務(wù)、功能、人性化等方面有所改善，但本質(zhì)上始終未能走出“替代柜臺”的角色，逐漸演變?yōu)殂y行的第二個(gè)柜臺，并局限于此。隨著各行業(yè)傳統(tǒng)商業(yè)模式的互聯(lián)網(wǎng)化演變，隨著對小企業(yè)客戶群經(jīng)營價(jià)值的重新認(rèn)識，銀行所提供的金融服務(wù)模式和內(nèi)容也必須作出更具有前瞻性的轉(zhuǎn)變，必須使互聯(lián)網(wǎng)超越“傳統(tǒng)柜臺替代者”這一角色。

　　雖然，招商銀行在銀行業(yè)率先“破冰”，但在這一業(yè)態(tài)的另一端，類似的模式早已為業(yè)界熟知。細(xì)數(shù)目前主流的電子商務(wù)平臺，無論京東或者阿里巴巴，電商為企業(yè)提供金融服務(wù)的行為已經(jīng)不是新聞。隨著阿里巴巴旗下的阿里金融“野心”不斷壯大，其商業(yè)模式越來越接近傳統(tǒng)認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融，與銀行業(yè)務(wù)的“交叉”不斷加深。

　　以企業(yè)融資服務(wù)為例，阿里巴巴的模式可以被簡單理解為，利用阿里巴巴電子商務(wù)平臺獲取企業(yè)的“信貸信息”：交易情況、上下游企業(yè)信息、資產(chǎn)質(zhì)量、應(yīng)收賬款、信用情況等；在根據(jù)上述條件為企業(yè)提供融資。其核心優(yōu)勢就是兩個(gè)字“信息”。而對于銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)來說，普遍遇到的難題恰恰是對企業(yè)不夠了解，怕出風(fēng)險(xiǎn)。

　　在銀行業(yè)呼吁加強(qiáng)企業(yè)信用體系建設(shè)的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)找到了針對核心難題的解決方案。

　　不難看出，“水泥+鼠標(biāo)”正在成為過去，互聯(lián)網(wǎng)將成為銀行服務(wù)小企業(yè)客戶群體的第一前沿。于是，招商銀行有了U-BANK8，其通過對網(wǎng)上銀行、在線服務(wù)門戶、遠(yuǎn)程銀行渠道和線下物理網(wǎng)點(diǎn)的有效整合，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)從尋找企業(yè)與銀行首次溝通機(jī)會到各項(xiàng)業(yè)務(wù)長期開展的無縫服務(wù)和跟蹤。

　　小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)上升級

　　艾瑞咨詢2012年就互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)研報(bào)告顯示，小企業(yè)的金融服務(wù)需求遠(yuǎn)非僅限于單純的結(jié)算及資金服務(wù)，小企業(yè)希望銀行能夠基于其內(nèi)外部資金流進(jìn)行衍生增值金融服務(wù)。但傳統(tǒng)網(wǎng)上企業(yè)銀行一方面在功能上主要是將柜臺業(yè)務(wù)網(wǎng)上化；另一方面則主要圍繞大企業(yè)需求特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，小企業(yè)的金融需求特征常常被忽視。

　　同時(shí)，從現(xiàn)實(shí)情況看，銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶已經(jīng)具備了金融生存互聯(lián)網(wǎng)化的基本條件。以招商銀行為例，在其超過24萬家網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶中，完全依賴網(wǎng)上企業(yè)銀行而從不在柜臺辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的超過6萬家，且這一客戶群正在以每年20%的速度快速擴(kuò)大。

　　銀行的網(wǎng)銀必須升級，平臺化的新型服務(wù)模式才能適應(yīng)新的需求。U-BANK8被招商銀行定位為小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融伙伴，其產(chǎn)品及服務(wù)深入到小企業(yè)商務(wù)交易、現(xiàn)金增值、便捷融資、供應(yīng)鏈金融等四大領(lǐng)域，意在通過全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)助力小企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金管理效率提升。

　　在U-BANK8核心的信貸服務(wù)網(wǎng)貸易上，小企業(yè)可以享受一站式服務(wù)。招行產(chǎn)品經(jīng)理王曉介紹，網(wǎng)貸易不僅具備額度高、放款快，借款期限靈活等特點(diǎn)，還可當(dāng)日需要當(dāng)日貸、先借款后付息、當(dāng)日還款不計(jì)息。

　　通過對網(wǎng)上票據(jù)保管箱、電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上國內(nèi)信用證、網(wǎng)上國內(nèi)保理等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的靈活應(yīng)用，小企業(yè)不僅可實(shí)質(zhì)性減輕應(yīng)收賬款對資金運(yùn)營的壓力，更可借助這類產(chǎn)品的遠(yuǎn)期付款特性與招商銀行的信用服務(wù)，與合作方建立起穩(wěn)定互信的長期合作關(guān)系。

　　創(chuàng)建小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)

　　直面電商與銀行的競爭態(tài)勢，電商的優(yōu)勢核心在于對互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代的理解；而銀行涉足這一領(lǐng)域的最大障礙同樣是對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)的理解能力。對于銀行來說，問題在于能否提供符合互聯(lián)網(wǎng)“游戲規(guī)則”的服務(wù)模式。

綜合分析來看，U-BANK8所帶來的最大改變一方面在于小企業(yè)獲取金融服務(wù)不再需要前往銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺，而是直接通過網(wǎng)絡(luò)向銀行提出服務(wù)需求，銀行的各環(huán)節(jié)審批操作流程均可通過網(wǎng)絡(luò)平臺向申請企業(yè)完全透明展示。另一方面，從銀行角度來看，小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅有望聚攏海量小企業(yè)客戶，為銀行未來發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)，更是聚集了豐富的社會資源及服務(wù)提供商，一個(gè)全新的金融生態(tài)社區(qū)將會逐漸形成。

來源：金融時(shí)報(bào)